Jak dobrze ubezpieczyć się od kradzieży lub ognia?

Włamanie, pożar lub szkody spowodowane przez silny wiatr albo inny żywioł – jak pokazuje życie, niestety do takich zdarzeń w domach i mieszkaniach dochodzi często. O tym na co zwrócić uwagę, by wykupiona polisa ubezpieczeniowa gwarantowała nam wypłatę odszkodowania, jeżeli dojdzie do tego typu nieszczęśliwego zdarzenia, rozmawiamy z Łukaszem Koleśnikiem, ekspertem ubezpieczeniowym.

Łukasz Koleśnik, ekspert ubezpieczeniowy

– Na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę wykupując polisę na ubezpieczenie domu lub mieszkania?
– Najlepiej zwrócić się o pomoc do eksperta ubezpieczeniowego. Analiza potrzeb klienta ma fundamentalne znaczenie przy prawidłowym doborze zakresu ubezpieczenia nieruchomości. Dzięki analizie agent będzie wiedzieć, czy klientowi zależy na ubezpieczeniu tylko stałych elementów domu lub mieszkania, czy też również na ruchomościach domowych, budynkach gospodarczych, płocie a może również na elementach w ogrodzie. Ponadto ważną kwestią przy polisach majątkowych jest wykupienie ubezpieczenia OC w życiu prywatnym, które pozwoli zabezpieczyć ubezpieczającego na wypadek szkód rzeczowych lub osobowych wyrządzonych u osób trzecich m.in. od zalania sąsiada. Zwróćmy także uwagę, czy w wykupionej polisie jest zawarte ubezpieczenie na wypadek stłuczenia szyb lub przedmiotów szklanych.   

– Czy biorąc pod uwagę podobny zakres ochrony ubezpieczeniowej, oferta poszczególnych firm ubezpieczeniowych może znacznie różnić się ceną?
Przy podobnym zakresie różnica będzie nieznaczna, aczkolwiek niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe starają się wyróżnić dodając do swojej oferty pewne rzeczy, których inne firmy nie mają. Wiąże się to jednak z wyższą składką.

– Czy jeżeli chodzi o ubezpieczenie od kradzieży, przy wypłacie odszkodowania ubezpieczyciel może podważyć jego wypłatę z powodu niewystarczającego zabezpieczenia domu w postaci odpowiednich zamków lub np. pozostawienia otwartego okna?
Tak, różnego rodzaju zabezpieczenia są brane pod uwagę przy wypłacie odszkodowania. Trzeba spełnić pod tym względem warunki minimalne, które zawarte są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Nie spełniając tego wymogu towarzystwa ubezpieczeniowe mogą odmówić wypłaty odszkodowania. Posiadając dodatkowe zabezpieczenia nieruchomości, poza tymi minimalnymi, można uzyskać dodatkowe zniżki. Na rynku ubezpieczeń są towarzystwa ubezpieczeniowe, które wypłacą odszkodowanie pomimo niezamkniętych drzwi czy okien, ale trzeba mieć na uwadze, że wiąże się to z wyższą ceną polisy.

– A czy w przypadku pożaru, przy wypłacie odszkodowania brane są pod uwagę aktualne przeglądy kominiarskie lub gazowe?
– W towarzystwach ubezpieczeniowych ważne przeglądy są niezbędne, choć na rynku ubezpieczeń są wyjątki i przeglądy nie są brane pod uwagę, ale trzeba się wtedy liczyć z tym, że polisa będzie droższa. Zatem nie wykonując takich przeglądów w terminie, firma może nie wypłacić odszkodowania. Przeglądy kominiarskie, gazowe i elektryczne powinny być wykonywane zgodnie z prawem budowlanym. Jest to obowiązek każdego właściciela nieruchomości. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe załączają w swoich polisach stronę z informacjami co ile lat powinny być takie przeglądy robione. Można wówczas na takim dokumencie wpisać sobie daty przeglądów, by o nich nie zapomnieć.  

– W ostatnim czasie mamy do czynienia z silnymi porywami wiatru. Czy polisy ubezpieczeniowe rozgraniczają poszczególne żywioły na przykład na silny wiatr a trąbę powietrzną, deszcz a ulewę lub grad?
Tak. W ogólnych warunkach ubezpieczenia są zawarte definicje, czym konkretnie charakteryzuje się dane zdarzenie losowe. Jedynie w droższych polisach typu “all risk” nie występują szczegółowe definicje zdarzeń losowych, ponieważ takie ubezpieczenie obejmuje wszystkie ryzyka, poza standardowymi wyłączeniami. Przy opcji ubezpieczeń “od ognia i innych zdarzeń losowych” towarzystwo ubezpieczeniowe definiuje stopień natężenia deszczu, czy też prędkość wiatru, które muszą wystąpić, by mogło zostać wypłacone odszkodowanie. To natężenie występujące danego dnia musi być potwierdzone przez Instytut Meteorologii.

– Czyli podsumowując książeczka, czy też plik elektroniczny, które są dołączane do polisy z warunkami ubezpieczenia, to nie są zbędne informacje, ale potrzebny dokument, który najlepiej przeanalizować przed zawarciem umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym?
– Tak. Wszystkie obowiązki, które są nałożone przez ubezpieczyciela na ubezpieczającego oraz wszelkie informacje odnośnie zakresu ubezpieczenia zawarte są w OWU. Przed zawarciem polisy z danym towarzystwem należy je przeczytać, żeby nie być później negatywnie zaskoczonym. Należy mieć także na uwadze fakt, że każdy ubezpieczyciel inaczej interpretuje pewne rzeczy. Niska cena może nas kusić do zakupu ubezpieczenia, ale można wtedy z góry założyć, że w takiej polisie będzie zawartych wiele wyłączeń, które mogą spowodować, że nie dostaniemy odszkodowania. Dlatego też przy wyborze ubezpieczenia powinniśmy kierować się nie tylko jego ceną, ale przede wszystkim zakresem, które obejmuje.

KOLEŚNIK FINANCE
Łukasz Koleśnik
tel. 609 476 889
www.kolesnikfinance.pl